WOO logo

Wizard рекомендует

Когда следует подавать заявление на получение пенсии по социальному обеспечению — 14.02.2019

Привет из Нью-Йорка, где я буду, когда это письмо до вас дойдет. Это письмо было написано заранее. Размышляя над темой, я вернулся к вопросу, в котором я кое-что знаю, помимо азартных игр. До того, как стать Волшебником, я работал актуарием в системе социального обеспечения в их штаб-квартире в Балтиморе с 1992 по 2000 год. Мне хотелось бы думать, что я знаю о расчетах пособий и демографических данных системы социального обеспечения примерно столько же, сколько и любой другой. Конечно, я не думал об этом последние 19 лет, но большая часть этой информации все еще где-то в моей голове, покрываясь пылью.

Тем не менее, один из самых частых вопросов, которые мне задают по теме социального обеспечения, касается оптимального возраста для подачи заявления на получение пенсионных выплат. Ответ на этот вопрос частично зависит от года вашего рождения. В настоящее время мы находимся в пятилетнем периоде поэтапного внедрения, в течение которого полный пенсионный возраст увеличивается с 66 до 67 лет. Он достигнет 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже. «Что означает полный пенсионный возраст?», — можете спросить вы. Это возраст, в котором вы должны быть, чтобы получить полную пенсию без каких-либо штрафов за досрочное обращение. Если вы подадите заявление после достижения полного пенсионного возраста, вы получите дополнительные пенсионные баллы за отложенный выход на пенсию до 70 лет.

Теперь перейдем к деталям! За каждый месяц досрочного оформления, но не позднее 36 месяцев, ваше полное пособие, так называемое PIA (Primary Insurance Benefit), будет уменьшено на 1/180. Например, оформление на три года раньше приведет к уменьшению пособия на 36/180, что равно 20%.

Вы можете подать заявление раньше, чем через 36 месяцев, то есть уже в возрасте 62 лет. За каждый месяц досрочного подачи заявления после первых 36 месяцев размер вашего пособия будет уменьшен на 1/240. Рассмотрим, например, мою ситуацию. Я родился в 1965 году, поэтому мой полный пенсионный возраст — 67 лет. Если бы я подал заявление как можно раньше, в возрасте 62 лет и 1 месяца (рискуя еще больше запутать ситуацию, я не буду вдаваться в это правило одного месяца), размер моего пособия был бы уменьшен за подачу заявления на 59 месяцев раньше. Уменьшение составило бы:

36/180 + 23/240 = 29,58%.

Другими словами, я получу только 70,42% от того, что получил бы, если бы подождал до 67 лет. Однако мне будут выплачивать пособие в течение дополнительных 59 месяцев, при условии, что я не умру до 67 лет (или программа не обанкротится, что вполне возможно). Любое решение о том, когда подавать заявку, должно в значительной степени зависеть от ожидаемой продолжительности моей жизни.

Однако, прежде чем мы перейдем к этому, позвольте мне рассказать о бонусах за отложенный выход на пенсию. Если вы откладываете выход на пенсию после достижения полного пенсионного возраста, вы получаете вознаграждение в виде увеличения на 1/150 (для тех, кто родился в 1943 году или позже) за каждый месяц ожидания, до 70 лет. После этого вы можете подать заявку на пенсию, так как вознаграждение за ожидание больше не начисляется. Например, если бы я подождал до 70 лет, чтобы подать заявку, я бы получил 36 бонусов за отложенный выход на пенсию. Это увеличило бы мои 36/150 = 24%.

Теперь, когда я объяснил, как наказывают или поощряют тех, кто подает заявление на пенсию раньше или позже, давайте перейдем к математике. В следующей таблице показано то, что я назову «коэффициентом выплат» для всех возрастов выхода на пенсию от 62 до 70 лет, для тех, кто родился в 1960 году или позже. Этот коэффициент выплат показывает, сколько вы получаете, подав заявление в данном возрасте, по сравнению с тем, сколько вы получили бы, подав заявление в возрасте 67 лет, при условии, что вы больше не зарабатываете и потенциально не увеличиваете свои выплаты за счет уплаты большего количества налогов на социальное обеспечение.

На следующем графике показано соотношение выплат к возрасту начала получения пенсионных пособий, опять же для тех, кто родился в 1960 году или позже.

Далее, давайте зададим главный вопрос: «В каком возрасте мне следует подать заявление, чтобы получить максимальную сумму денег в целом?» Опять же, это во многом будет зависеть от того, когда вы умрете. Чтобы помочь ответить на этот вопрос, давайте посмотрим на актуарный калькулятор системы социального обеспечения . Для моей даты рождения он показывает, что на данный момент я могу ожидать смерти в возрасте 82,4 лет. Однако, если я доживу до 62 лет, мой ожидаемый возраст смерти увеличится до 84,2 лет. Кстати, если бы я была женщиной, мой возраст смерти сейчас составил бы 85,6 лет, а в 62 года — 86,9 лет.

Однако, помимо года рождения и пола, на то, когда вы умрете, влияют и другие факторы. Курение табака, например, сократит вашу жизнь на много лет, возможно, на десятилетия. Помните об этом в следующий раз, когда захотите закурить за тем же столом для пай-гоу, за которым играю я. После учета всех факторов риска, на следующем графике показан оптимальный возраст подачи заявления на пенсию, чтобы максимизировать общую сумму выплат за всю жизнь, в зависимости от ожидаемого возраста смерти.

В качестве примера использования этой диаграммы я только что упомянул, что, если я доживу до 62 лет, я могу рассчитывать до 84,2 лет. По этой диаграмме сложно сказать точно, но электронная таблица, на которой она основана, показывает, что я максимизирую свою «ожидаемую выгоду», если использовать термин из азартных игр, если подожду до 69 и 4 месяцев. В этом случае я получу ежемесячное увеличение на 18,67% за 28 отложенных пенсионных взносов и буду получать социальное обеспечение в течение 178 месяцев. Это будет равно 211,23 выплатам, которые я бы получил, если бы подал заявление в 67 лет. Если бы я подал заявление в 67 лет, я бы получил 206 выплат.

Надеюсь, вам понравился этот специальный выпуск информационного бюллетеня по вопросам социального обеспечения. Возможно, в будущем я буду выпускать и другие подобные бюллетени. Если вы хотите задать вопрос о социальном обеспечении для будущего выпуска, пожалуйста, сделайте это. В следующем месяце, возможно, я сделаю обзор Национального музея математики , который я всегда хотел посетить.

Автор: Michael Shackleford